キャッシングとカードローンは、厳密にいえば違う意味をもっています。キャッシングは基本的に一括返済、カードローンでは分割での返済となり、長期的な返済を考えている方はカードローンがおすすめです。
最近ではキャッシングローンという商品も生まれており、こちらはローンなので返済を分割で行えます。
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キャッシングとは？
キャッシングは、審査で借り入れ限度額が設定され、限度額内であれば自由に借り入れが可能ですが、返済は基本的に一括となるので、借りすぎてしまうと返済に困ります。しかし、一括での返済であれば、利息が発生するのは一回で済むため、結果的には返済を安く済ませることができます。
キャッシングの審査について詳しい情報はこちらの記事にあります。
（キャッシングの審査に落ちる人の特徴と対策！審査のカラクリ教えます！）
キャッシングの借り入れ方法は？
キャッシングはATMやネットから借り入れ可能です。ATMを利用する際は、業者が発行する専用のキャッシングカードを使い、口座から現金を引き落とすのと同じ要領で借り入れ可能です。
振込での借り入れを希望している方は、ネットから申し込むことで、登録している銀行口座へとお金が振り込まれます。他にも振込融資であれば、電話で業者へと申し込むことも可能です。
キャッシングの返済方法は？
キャッシングの返済は、あらかじめ指定した口座から引き落とす方法と、自分で振り込む方法があります。自動引き落とし返済であれば、約定日を忘れるといったリスクを回避できますが、口座残高が足りなかった場合、返済が行われず遅延扱いとなるので注意しましょう。
振込返済はATMや口座振替となり、手数料が発生することもあり、約定日を忘れてしまうリスクもあります。
クレジットカードのキャッシング枠について
クレジットカードの中には、ショッピング枠の他にキャッシング枠が用意されているものもあります。キャッシング枠は、通常のキャッシングと同じように、審査の際に限度額が設定され、現金が欲しい時などATMから簡単に借り入れできます。
しかし、クレジットカードの利息は、消費者金融と同じくらい高めに設定されているので、利用する際は返済のことも考えてセーブしましょう。
カードローンとは？
カードローンは、キャッシングと同じように限度額内であれば自由に借り入れ可能です。返済方法はリボ払いでの分割となっているので、トータルで発生する利息は高めとなっています。
カードローンの借り入れ方法は？
カードローンの借り入れ方法はキャッシングとほぼ変わりません。ローンカードを利用してATMから借り入れも可能ですし、銀行口座への振込融資も行っています。
最近では振込融資をメインとした、カードレスのカードローンも増えてきており、カードの発行コスト分金利が若干安くなっています。
カードローンの返済方法は？
カードローンの返済はリボ払い方式となっており、毎月一定の金額を返済し続けることで、引き続き融資を受けることが可能です。借入額に応じて毎月の返済額は変動しますが、一括返済と比べてかなり返済額は低いので、お金に困っている時にはリボ払いの方が助かるでしょう。
しかし、リボ払いだけで返済を続けていたのでは、元金がなかなか減らずに利息が高くなってしまうので、随時返済も行って早く元金を減らした方がお得です。
キャッシングとカードローンの特徴
キャッシングとカードローンの最大の違いは返済方法です。キャッシングは短期的にお金を借りたい時に有効で、長期的にお金を借りたい方はカードローンがおすすめです。
最近ではカードローンと同じように、リボ払い方式で返済できるキャッシングローンも人気となっており、両者の同じ言葉の意味で使われることも多くなっています。
キャッシングとカードローンの違いが分からないまま、お金を借りると思わぬ失敗をする恐れがあります。自分の返済プランを考えて、カードローンとキャッシング、どちらかを利用するか選んだ方がいいでしょう。
キャッシングとカードローンでお得なのはどっち？
金利、返済、利便性の面から総合的に判断すると、カードローンの方がキャッシングよりもお得で便利なことがわかります。ただ、クレジットカードにだけできる役割もあるので、ご紹介いたします。
お得の判断基準①「金利」
＜POINT＞
わかりやすいのは金利の違いです。クレジットカードのキャッシング枠でお金を借りる場合、適用される金利は「18.0%」の固定であることがほとんどです。これは、キャッシング枠で借りられる金額が少額であることが関係しています。
一方、カードローンは「〇%~□%」という表記のように、金利が変動します。この場合、契約したときの借入限度額によって金利が決まります。また、銀行カードローンと消費者金融系カードローンで金利に違いがあります。
カードローンの金利は100万円以下なら基本同じ
カードローンの金利は「〇%~□%」になっていると説明したばかりですが、実は限度額が100万円をこえない場合、すべて上限金利が適用されるようになっています。これは利息制限法という法律で、「100万円以下は金利の上限18.0%まで（要約）」と決まっているからです。
そのため、元から上限金利の低い銀行カードローンは、クレジットカードよりも低い金利です。しかし消費者金融は、上限金利が17.8~18.0%なので実はたいして変わりません。
お得の判断基準②「返済方式」
＜POINT＞
クレジットカードのショッピング枠同様、キャッシング枠も、翌月一括払いで指定した銀行口座から自動引き落としされるのが一般的です。そのため、大きい買い物をする場合は、別途分割払いの手続きをとる必要があります。この場合、「〇回払い」という風に支払回数から決めることが多いです。
一方で、カードローンはリボ払いが前提です。「毎月〇千円から返済可能！」という宣伝があるように、毎月の返済の負担が少ないのが良いところです。その分、返済期間が長引く傾向があることと、支払利息の合計が多くなってしまう欠点があります。
ただし、毎月の返済額を千円単位で決められるカードローンの方が、返済計画を組み立てやすい分、使い勝手は良いでしょう。
お得の判断基準③「手数料・年会費」
＜POINT＞
気にならない方もいるかもしれませんが、キャッシング（クレジットカード）は基本的に年会費や手数料がかかります。カードローンと違って、ショッピング機能もあるため仕方のない部分でもあります。（「楽天カード」のように年会費無料のクレジットカードもあります）
カードローンは、銀行でも消費者金融でも年会費や手数料がかかりません。一部を除き、提携ATMならコンビニATMでも手数料がかからないのは、気にせず使えるので勝手が良いです。
キャッシングとカードローンに共通する注意点
どちらもお金を借りる以上、共通する注意点がいくつかあります。中でも、キャッシング歴7年の私が「これは気をつけた方が良いな」と思ったものをご紹介いたします。
注意点①「残高スライドリボルビング方式」に気をつけろ！
カードローンの返済方式で主流となっている「残高スライドリボルビング方式」は、利息を支払う回数が増えてしまうリスクがあります。
この返済方式は、「借入残高に応じて毎月の返済額が決まる」ので、毎月の負担が少なくなるよう金額が設定されています。その通りに返済を続ければ確かに完済できますが、残高が減るほど毎月の返済額も減るため、返済が無駄に長引きます。
本来返済可能な金額を下回って返済を続けると、余分に利息を払うことになってしまいます。なので、「随時返済」を活用して返せるときにどんどん返し、早めの全額返済を目指しましょう。
注意点②全額返済が終わったら「解約」すること！
カードローンは、自由に借入ができるという特性上、借入残高が0でも借りている扱いになります。そのため、他のローンの審査に影響を及ぼしてしまう可能性があります。
ATMに行けばすぐに限度額いっぱいまで借りることができるので、完全になくすためには解約する必要があります。もし住宅ローン等に新しく申し込む予定ができたら、早めに全額返済して解約するようにしましょう。
まとめ
いかがでしたでしょうか？今回は、キャッシングとカードローンのメリット・デメリットから、それぞれの違いをご紹介いたしました。
基本的にはカードローンの利便性が高いのですが、「返済が長引かない」という点ではクレジットカードのキャッシング枠の方が安全です。また、海外に行く際は、現地通貨を借りることができるクレジットカードが重宝します。
どちらも少額キャッシングですが、返済が遅れるとその後のローンの審査に悪い印象を与えます。必ず期日までに返済できるように、口座の残高には気をつけましょうね。
