一度カードローンを利用して借入れを行って、それによりそこにまつわる返済に苦しんでいる人は少なくありません。その返済で苦しみぬいてそれにより自己破産…という話も何も珍しい種類の話ではありません。
そんな一度プロミスなど消費者金融のカードローン、または信販会社などのキャッシングサービスを利用してお金を借り入れた人が後から返済完結に近づくために行うことができる行動こそ、別の消費者金融や銀行で借り入れる借り換えローンです。一度利用したローンの条件を、ときにはまとめて条件を変えることができるローンこそ、借り換えローンです。
カードローンは即日借入れることができるだけでなく、申し込みがネットから簡単に行うことができるなど、高い利便性を感じることができるキャッシング業界広しと言えど、他に類を見ないほど気軽にお金を借り入れることができるローン。借りすぎてしまっても無理が無いと言えるかもしれません。問題はその後の行動です。
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借り換え先のカードローンは低金利を選べ!
何のためにカードローンの借り換えを行うのか、それはもちろん返済を楽にするためです!そのためにはまず、低金利のカードローンを探すことが最優先です。
ただ、今の時点で消費者金融のカードローンを利用している場合、同じ消費者金融を見回しても低金利のものはあまりありません。おのずと銀行カードローンが候補となってきます。ただしアイフルの「かりかえMAX」のような、返済に限定したおまとめローンも検討することができます。
一番やってはいけないのは、借り換え後に金利が上がってしまうことです。例えば、借り換え前は15%のカードローンを利用していたのに、借り換え後に18%のカードローンを利用していたら本末転倒です。
借り換えにおすすめ!低金利カードローン
低金利のカードローンに申し込む上で問題となるのは、審査の通過率です。消費者金融よりも銀行のカードローンの通過率が低いのは、低金利・高限度額なのが原因。ただし、これまで利用してきた信用実績が延滞もなく優秀なら、そう難しい問題ではありません。
そこで今回は、キャッシング歴7年の筆者がおすすめする借り換え向きカードローンを、銀行と消費者金融から1つずつ選出してご紹介いたします。
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」
- 実質金利/年1.8~14.6%
- 限度額/最大500万円
数ある銀行カードローンの中でもおすすめしたいのは、三菱東京UFJ銀行のカードローン「バンクイック」です。なんといっても、メガバンクのカードローンなので、私たちも信用してお金を借りることができる強みがあります。
メガバンクは他に、「三井住友銀行カードローン」または「みずほ銀行カードローン」という選択肢があるのですが、実は3社の中ではバンクイックが非常に利用しやすいのです。
バンクイックのメリット①審査に通りやすい
メガバンク3社の中では、バンクイックの審査通過率は高いと言えます。
実は銀行カードローンの審査は、銀行ではなく別の会社が行っています。それを保証会社といい、多くは銀行グループの消費者金融がやっているのです。銀行カードローンは審査通過率を公表していませんが、消費者金融は公表しているので、そちらの「成約率」から審査に通りやすさを推測することができます。
バンクイックの保証会社は当然、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融「アコム」です。アコムの成約率は消費者金融の中でもトップクラスで、約49%もあります。バンクイックも同じくらい審査に通りやすいとは言い切れませんが、銀行カードローンの中では審査に通りやすいと言えます。
バンクイックのメリット②審査スピードが早い
バンクイックは、銀行カードローンの中でも審査スピードが早いことで有名です。ホームページに記載されている通り、最短30分で審査結果がわかります。保証会社がアコムということも、審査スピードを早める要因となっています。
一番スムーズに審査結果がわかるのは、インターネットからの申込です。個人差はありますが、最短30分から長くても1時間程度で結果がわかります。申込のしやすさで言えば、三菱東京UFJ銀行内に設置されている「テレビ窓口」もおすすめです。こちらも最短40分で、一連の手続きを済ませることができるすぐれものです。
また、バンクイックは土日も審査を受け付けているのが嬉しいポイントです。銀行カードローンの多くは土日に審査対応をしていないことが多く、翌営業日の平日まで結果待ちとなるケースがあります。しかしバンクイックなら土日祝も9~17時まで対応してくれるので、おやすみで時間があるときに申し込むことができますよ。
アイフルの「かりかえMAX」と「おまとめMAX」
↑通常のキャッシングローンです。
- かりかえMAX:実質金利/年12.0~17.5%
- おまとめMAX:実質金利/年12.0~15.0%
- 限度額/最大500万円
消費者金融アイフルは、通常のキャッシングローンの金利が年4.5~18.0%です。しかし、「かりかえMAX」あるいは「おまとめMAX」を利用することで、上限金利を0.5~3.0%ほど下げることができます。
銀行カードローンの審査に自信がない場合は、こうした消費者金融の借り換え専用ローンを視野に入れて選ぶことをおすすめします。
消費者金融の借り換え専用ローンの注意点
アイフルの「かりかえMAX」や「おまとめMAX」をはじめ、消費者金融の「借り換え専用ローン」は返済のみのローンとなることが基本的です。そのため、カードローンと違って自由に借入や返済をすることができません。
安定した収入があれば問題ありませんが、わりと頻繁に急な出費がある場合等は銀行カードローンの方が使い勝手が良いです。予測するのは難しいかもしれませんが、短期間での転勤や転職が多いことが分かっている場合は、消費者金融での借り換えは避けた方があとで困らないはずです。
借り換えた後の返済額に要注意!
借り換えた後の毎月の返済が少なすぎると、借り換え前よりも利息が増えてしまうことがあります。なぜなら、返済する回数が増えた分、余分に利息を払うことになってしまうからです。
借り換えたことで金利が低くなったことに喜ぶお気持ちはわかりますが、低金利のカードローンだからこそ早く完済を目指すことをおすすめします。以前よりも楽になったからといって毎月の返済額を下げてしまうと、それだけ返済期間が延びます。
本来の目的は早期完済です。借り換えの審査に通ることができたら、低金利で負担が減った分毎月の返済額を引き上げる等の対応をして、返済ペースを上げることを推奨します。
借り換えてすっきり円滑スムーズ返済
あなたが悩んでいるのは、気軽に借り入れたそのお金。そしてなによりその借り入れたお金によって支払いを迫られることになる利息。特にここにかかってくる利率を低くするために、もっと別の良い条件のキャッシングでお金を借り入れるために借り換えを行うべきです。銀行や消費者金融の中には返済を助けるためのおまとめや借り換えに積極的な業者が多いです。
一度少し軽い気持ちで、昨日テレビで見たあの業者へ申し込みを行い、お金を借りてみたあなたは返済に苦しむことになる。特に消費者金融が設定する利率は高く、支払う利息の金額はとても安いとはいえない額になるからです。
ですがその返済の過程で諦めてはいけません。あとから起こす行動にはいくつか種類がありますから、しっかり調べておきましょう。「いくつもの返済方法からアプローチして完済を目指す!」こちらのページでも詳しくご紹介しています。
返済は早く完結させることが最善
キャッシングと長い期間べったり付き合っていくべきではありません。
お金を借り入れたならその額に関わらず、そのお金を少しでも早く返済できるように、そのための行動を起こすべきです。毎月の予定を繰り上げてできるだけ多くの金額返済しておく。または返済が追い付かないなら金利の引き下げを狙ったおまとめローンや借り換えローンでのキャッシングを行う。
そしてさらにそれより効果が大きなものとして、任意整理など債務整理があります。返済完結は少しでも早くその場所に到達しておくもので、それまでに時間をかければかけるほどあなたの生活は圧迫されることになり、あなたの今後の人生に悪い影響を及ぼしてしまうものです。早い返済完結を目指しましょう。